導語：互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，標志著互聯(lián)網(wǎng)信用經(jīng)濟時代的到來，而移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等信息高科技的運用，則更加快信用經(jīng)濟在中國的發(fā)展。在激烈的市場競爭中，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺需要沉下心，以工匠精神做業(yè)務(wù)，如此才能在以用戶體驗為導向的競爭中脫穎而出。

人類的交易行為有三個階段，最早是“以物易物”的自然經(jīng)濟，接下來是“一手交錢、一手交貨”的貨幣經(jīng)濟，最高級是以信用為交換媒介的信用經(jīng)濟。

信用不等同于誠信，誠信屬于道德范疇，信用更多應(yīng)用于經(jīng)濟范疇，信用的參與方有兩個，一邊是授信方，一邊是受信方，說白了就是授信方給受信方提供商品、服務(wù)或貨幣的同時，同意受信方延期支付，前提是授信方相信受信方有到期支付的能力和意愿。

信用可以應(yīng)用在現(xiàn)代經(jīng)濟的方方面面，用于消費產(chǎn)生了信用卡、分期付款等方式；用于結(jié)算催生了信用證、應(yīng)收賬款等概念，在金融領(lǐng)域，信用的作用和影響更為巨大。

與發(fā)達國家相比，我國信用經(jīng)濟和信用體系起步較晚。有數(shù)據(jù)顯示，發(fā)達國家信用貸款與抵押擔保貸款的比例為45︰55，而我國的比重約為10︰90。

在過去以銀行為主的金融時代，能夠從銀行貸到款的都是實力雄厚的國有大中型企業(yè)，或者有足夠抵押物的個人，如房貸等。小微企業(yè)和普通個人因為缺乏足夠的抵押物，難以獲得擔保等原因，想從銀行獲得貸款非常困難，即使能貸到成本也相對很高。

也就是說，在那個時代，資本越多的人，越容易獲得資本的支持，一家大企業(yè)，即使信用記錄有污點，但是因為有足夠的抵押物，也可以輕松獲得融資，而一家小微企業(yè)，雖然信用意識強，借錢從未有過逾期，也很難從銀行借到錢。這種情況，導致社會資源配置以實物資本為標準，其最大的缺陷就是分配不平衡。

隨著信用經(jīng)濟的發(fā)展，移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算技術(shù)與金融深度結(jié)合，普惠金融、互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運而生，資源的分布不再局限于有形的市場，資金不在集中在類似銀行這種大型金融機構(gòu)身上，而是通過互聯(lián)網(wǎng)平均分散?；ヂ?lián)網(wǎng)時代的信用經(jīng)濟，真正做到了給每個人公平發(fā)展的機會，讓每個人公平獲得金融的支持，只要這個人有信用，講誠信。

怎樣識別一個人或者小微企業(yè)的信用是否優(yōu)質(zhì)，這就是征信要做的事，所謂征信，就是采集、整理、保存、加工個人和企業(yè)的信用信息，通過這些信息判斷是否誠信，控制信用風險。

目前，征信已進入大數(shù)據(jù)時代，數(shù)據(jù)的來源除了央行征信系統(tǒng)中的銀行借貸歷史，還包括了電子商務(wù)、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索行為等大量記錄，對于個人征信而言，平臺自身的數(shù)據(jù)以及第三方征信的數(shù)據(jù)價值更大。

目前，除了一些大型的金融集團如平安集團或頂尖互聯(lián)網(wǎng)公司如阿里巴巴等具備大數(shù)據(jù)處理及征信能力，建立起了大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)，一些新興的金融科技企業(yè)也在大數(shù)據(jù)智能風控方面嘗試著創(chuàng)新與突破。據(jù)了解，一家名為你我金融的金融科技平臺，在大數(shù)據(jù)征信方面做出了自己的成績。經(jīng)過兩年的數(shù)據(jù)處理、模型驗證及實踐運用，你我金融自主研發(fā)了一款互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)智能風控系統(tǒng)——“天秤”，建立起一套自主信用等級評分的機制——“你我信用分”，加上與前海征信、同盾科技、鵬元征信、考拉征信、中誠信征信、量科幫等10余家第三方征信的深度合作，你我金融已經(jīng)搭建了一套完整有效的互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系。

借款用戶如果被你我金融的信用體系識別為誠信的優(yōu)質(zhì)客戶，就能以更低的成本獲得借款，而且，只要該借款用戶保持良好的還款記錄，就可以持續(xù)獲得低成本的借款并提升授信額度，讓自己的信用不斷增值。

除了借款，誠信的用戶還可以你我金融進行擔保。你我金融獨創(chuàng)了“眾?！蹦Ｊ?，簡單來說就是眾人對借款標的進行擔保，進而達到分散風險的效果。平臺系統(tǒng)會對擔保人的行為數(shù)據(jù)進行分析和考核，最初達到標準會被授予10倍的擔保杠桿授信，隨著擔保的成績和數(shù)據(jù)越來越好，擔保人還能擴大擔保杠桿，增加擔保額度，得到更多收益。

可以預見，未來不再是沒有錢萬萬不能，而是沒有信用萬萬不能的時代，互聯(lián)網(wǎng)信用經(jīng)濟時代已真正來臨，這意味著信用就是資源與財富。